③ 사후 관리 — 실행 이후의 모니터링과 재평가

대출이 실행되면 만기까지 지속적으로 관리한다.

Behavioral Scoring (행동평점)

Application Score가 신청 시점의 정보로 평가한다면, Behavioral Score는 기존 거래 행동을 기반으로 리스크를 재평가한다.

• 입력 변수: 계좌 이용 패턴, 연체 이력, 결제 행동, 잔액 추이 등
• Application Score보다 예측력이 높은 경향 (정보량이 많으므로)
• 주기적으로 재산출 (월 1회 등)

모형 구조 자체는 가이드북에서 다룬 것과 크게 다르지 않다. 타겟 정의(Bad 정의)도 AS와 유사할 것으로 보이며, 핵심 차이는 입력 변수(신청 정보 vs 거래 행동)와 대상 모집단(AS: 신규 신청자, BS: 당행 여신 보유자)이다.

한도 관리 (증액·감액)

Behavioral Score 기반으로 주기적 재심사를 수행한다. 카드사의 경우 한도 증액은 매출(이자수익)과 직결되므로 적극적으로 운영한다.

조기경보 시스템 (Early Warning System, EWS)

연체가 실제로 발생하기 전에, 위험 징후를 사전 탐지하는 시스템이다.

• 시그널 예시: 급격한 카드 사용 증가, 현금서비스 비중 상승, 타 기관 연체
• 경보 발생 시: 선제적 접촉, 한도 축소, 모니터링 강화 등의 조치
• 모형 기반 EWS와 규칙 기반 EWS를 병행하는 것이 일반적

Cross-sell / Up-sell

우량 고객에게 추가 상품(신용대출, 카드, 보험 등)을 제안한다. 리스크 평가 + 반응 예측(Response Model)이 결합되는 영역으로, 여신 관리보다는 마케팅/CRM에 가깝다.